Pasó de 2.8% en 2004 a 6.4 en 2007; podría crearse gran problema de insolvencia

Alerta Condusef sobre la elevada morosidad en tarjetas de crédito

Destaca el error de otorgar crédito a quienes no pueden pagarlo, mismo principio que desató la crisis hipotecaria en EU

Se estudia prohibir acciones de acoso a los abogados de cobranza

israel rodriguez

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) alertó sobre el crecimiento de la cartera de morosos en tarjetas de crédito, la cual pasó de 2.8 por ciento en 2004 a 6.4 en 2007. Advirtió que si los bancos continúan con la colocación de créditos de manera indiscriminada, podría crearse un gran problema de insolvencia de los tarjetahabientes.

“Sin ser alarmistas va a llegar el momento en que los bancos, con las ganancias que obtienen, tengan que cubrir estas pérdidas. El problema es que van a mandar al buró (de crédito) y van a convertir en insolventes, mentirosos y con problemas, incluso psicológicos, a mucha gente”, reconoció Luis Pazos, presidente del organismo.

En conferencia de prensa manifestó: “Seríamos amarillistas si dijéramos que en México va a pasar lo mismo que el problema de las hipotecas en Estados Unidos, pero el principio es el mismo. El error fundamental es igual, se está dando crédito a gente insolvente”.

Informó que en lo que va del año, los bancos han emitido un promedio de 6 mil 600 tarjetas de crédito por día, 40 por ciento de ellas para personas sin experiencia ni antecedentes crediticios. En promedio cada tarjetahabiente cuenta con 1.5 plásticos y una línea de crédito revolvente de 16 mil 200 pesos, que en muchos casos rebasa la capacidad de pago de los acreditados. En promedio las líneas de crédito han crecido 46 por ciento.

Luis Pazos afirmó que las tarjetas de crédito se están ofreciendo con una facilidad exagerada, en una carrera desenfrenada de los bancos, que se están aprovechando de factores que ignoran muchas personas.

“Esta bien que (los bancos) ganen dinero, pero no a través de la ignorancia de los usuarios, que pudiera derivar en un principio en un problema similar el crack hipotecario en Estados Unidos”.

A su vez, Luis Fabre, vicepresidente técnico de la Condusef, señaló que si un tarjetahabiente con una deuda de 10 mil pesos en promedio paga sólo el mínimo requerido su deuda puede tardar entre tres y 10 años para ser liquidada, pues las tasas de interés de las tarjetas en promedio cuadruplican a la tasa de interés interbancaria.

La Condusef precisó que la tarjeta de crédito es uno de los productos financieros de mayor penetración en México, existen 17.3 millones de plásticos con una cartera de 240 mil millones de pesos –monto similar al de la cartera hipotecaria–, con 131 marcas de tarjetas que son ofrecidas a través de 16 bancos.

Los funcionarios aseguraron que pese a que las tasas de interés y las comisiones han descendido, todavía no es suficiente. “Sentimos que las tasas no han bajado”.

Sobre las reciente propuesta del Congreso para legislar sobre los niveles de tasas de interés, dado que en muchas ocasiones las que cobran los bancos –en su mayoría extranjeros– son mucho más elevadas que las que cobran en sus países de origen, Luis Pazos afirmó: “Se antoja necesario; sin embargo, la experiencia internacional ha demostrado que los controles de precios y tasas de interés distorsionan el mercado y no han funcionado”. Sugirió entonces que “la solución no es más regulación, sino mayor educación financiera”.

Por ello, recomendó que las personas identifiquen cuáles son las tarjetas de crédito que menor comisión y tasa de interés cobran, ya que la diferencia puede significar un ahorro hasta de 100 por ciento.

“La falta de una adecuada cultura financiera puede ocasionar que el individuo pueda caer en riesgos de sobreendeudamiento debido a campañas agresivas para la colocación de plásticos bancarios y comerciales, ampliación de líneas de crédito sin previa opinión del cliente ni análisis de su capacidad, penetración del producto en población de menores ingresos relativos con insuficiente información, etc.”.

Ante este riesgo, la Condusef mencionó que lo anterior puede llevar a riesgos de sobreendeudamiento innecesarios si no se toman acciones. Por eso propone dos puntos: dar a conocer los lineamientos del buen uso de la tarjeta de crédito a los usuarios, y recomendar a los bancos que actúen con prudencia al otorgar plásticos, de acuerdo con los riesgos y segmentos de la población.

El organismo recomendó a los usuarios del crédito al consumo abonar más del pago mínimo mensual señalado en el estado de cuenta para reducir el monto y plazo de la deuda, y mantener el control para no perpetuar el débito.

Sobre el acoso que ejercen los despachos de cobranza que contratan los bancos para localizar y cobrar a los clientes morosos, Luis Pazos adelantó que en breve se suscribirá un convenio entre la Asociación de Bancos de México (AMB) y la Condusef para prohibir que los abogados de cobranza llamen a los domicilios particulares de los cuentahabientes. Aseguró: “Nadie por una deuda de este tipo puede ser privado de su libertad”.

En los últimos siete años la penetración de tarjetas de crédito se multiplicó en 2.7 veces, 3.2 veces el valor de las operaciones y el importe por operación es de 916 pesos.